Заключение брака - серьезный шаг, но личностная совместимость – это не единственное условие стабильных отношений. Финансовое «равенство» - одинаковый уровень доходов (и привычка к определенному уровню расходов) - может оказаться не менее важным. И все-таки во многих парах люди не задают столь необходимого вопроса друг другу, чтобы убедиться, что они находятся хотя бы примерно «на одной странице финансового вестника», когда дело доходит до денег. Обсуждение данной темы заранее – текущих счетов, инвестированных средств, денег на пенсию и обучение, сбережений, н/з на непредвиденные расходы, вроде проблем со здоровьем, и т. д. – поможет вам построить счастливое общее будущее.






Любовь – это, несомненно, очень важно, но уже не один матримониальный счастливый союз разбился о рифы под названием «Недостаток Средств». Даже любящей и нежной паре будет сложно справляться с финансовыми и прочими вытекающими из оных проблемами, если молодые узнают, по какую сторону от денежной черты они стоят, только уже после заключения брака. В то время как денежная ситуация, с которой вы стартуете, скорее всего определит большую часть вашей дальнейшей жизни: не только в отношении общего уровня жизни, но и в смысле распределения ролей в семье, стиля жизни, психологической обстановке в доме, и т. д.




Подумайте о том, что вам придется теперь обеспечивать не только себя, но и свою пару, помогать родственникам с другой стороны, ведь брак – это обязательство, думать о будущем – своем и своей половины, соответствовать ожиданиям и принятому уровню жизни супругов, о том, что нужно откладывать деньги для детей, и т. д. А, следовательно, в зависимости от совокупного уровня ваших доходов, вам придется покупать вещи и продукты в магазинах c определенным уровнем цен и качеством/разнообразием товаром. Готовы ли вы к этому? Готовы ли снизить свои требования к вещам, которыми себя окружаете, к жизни, которую ведете, к пище, которую едите? Копить вместо того, чтобы тратить? Много работать, но при этом вкладывать большую часть средств в ребенка? Все это необходимо обсудить и спланировать прежде, чем вы будете поставлены перед фактом.



Дополнительно, будущим супругам нужно обсудить как минимум следующие вещи:
- у кого будет доступ к сберегательному счету с неприкосновенным запасом;
- будете ли вы заводить текущие счета и пользоваться кредитными картами;
- какой уровень расходов на развлечения и не обязательные вещи допустим в месяц;
- будете ли вы откладывать на отпуск и как часто решите ездить за границу;
- каким образом вы решите (и будете ли вообще) откладывать на пенсию;
- как будут планироваться крупные покупки;
- можете ли вы позволить себе завести детей.
Как видите по списку, вам нужно притормозить, сесть и поговорить. Будет ли это серия бесед с перерывами на обдумывание ситуации или один длинный разговор, - важно обсудить базис вашей семейной жизни, философию денег и как она отразится на стиле вашей жизни. Вы не хотите 10 лет мечтать о собственной квартире и по прошествии однажды проснувшись, понять, что все еще сидите на шее у родителей, или еще хуже, живете с родителями и в ближайшем времени позволить себе съехать в собственное жилье не сможете.

«Один из худших вопросов – непонимание ожиданий вашего партнера по браку. Взрослея, каждый из нас приобретает опыт определенного толка относительно денег, и он частенько полюсно разнится, отсюда и выливаются многие проблемы пар, налаживающих совместный быт».




Одна тумбочка или две?

Помните:
- Ты откуда берешь деньги?
- Из тумбочки?
- А кто их туда кладет?

Один из важнейших вопросов, которые должны быть решены в современной молодой семье: объединять ли доходы или сохранить финансовую независимость и, соответственно, разделить и накопления тоже. Разделить поровну в этом случае можно, например, только плату за жилье и коммунальные услуги, а так же за основные продукты.

В то время как ситуации, подобные разводам и новым бракам, добрачным накоплениям и вкладам, или серьезные денежные вливания, которые требуются для плохих привычек одной из сторон, послужат не то, что оправданием, но и, практически, предписанием разделить доходы, многие финансовые планы, связанные с будущим семьи, требуют эти доходы объединить.
Во втором случае оба будут знать о состоянии счетов, о возможностях, или о неприятностях. Оба разделят ответственность за состояние семейного бюджета. Так же возможность к накоплению необходимых средств со временем увеличивается при объединении доходов.

Чтобы обеспечить определенную степень гибкости, эксперты предлагают частичное и небольшое разделение доходов. Чтобы муж не прятал заначки, чтобы жена не откладывала тайком часть денег на платье, лучше официально договориться, что равные, достаточные суммы из каждой зарплаты вы будете откладывать для себя и тратить по своему усмотрению. Как бы близки не были люди, им жизненно необходима определенная личная свобода, и собственные деньги – это ее часть. Так вы избежите массы неприятностей и сможете позволить себе какую-то красивую вещь, вкусную еду на ланч во время работы, и т. д., не разрушая при этом семейный бюджет.



«Деньги – это крайне эмоциональный вопрос, и невозможность самостоятельно контролировать малейшие собственные расходы может и, скорее всего, вызовет серьезные трения» - Натан Геринг (Nathan Gehring) из центра финансового планирования для семей.

Разделите ответственность

С передачей друг другу полной информации приходит и передача ответственности. Один из вас может вбить себе в голову идею, что он или она должен контролировать каждое открытие кошелька другого, но это, конечно, создаст почву для развития большой проблемы. 




Помимо вопроса доверия, существую практичные доводы в пользу свободного общего доступа к средствам: срочно купить ингалятор ребенку или заплатить врачу; отвезти домашнего питомца к ветеринару или заменить пальто, которое было кем-то испорчено – а вам срочно нужно ехать на серьезную встречу, уволить не справившуюся няню или другой персонал и заплатить за истекший период, закупить несколько тележек продуктов для внезапно нагрянувших гостей и т. д. Поверьте, список подобных ситуаций огромен.

В конце концов, как бы ни разделялись обязанности в семье, каждая сторона в отношениях имеет полное право на траты, тем более необходимые. НО, нужно разговаривать друг с другом и слушать, и слышать. Не забывать передавать информацию.


Долги: слон в комнате, которого не видят, но постоянно на него натыкаются

Текущие крупные долги должны обсуждаться точно так же, как обсуждалось и общее финансовое будущее. От долгов по кредитным картам, до займов на работе, и кредитов на квартиру/обучение/лечение/свой бизнес и проч. В противном случае наличие неизвестного долга у вашей половины может вылиться в серьезные проблемы.

Помимо очевидного, вроде странного сокращения объема ежемесячного бюджета, в случае необходимости пара не сможет, например, взять срочный кредит в банке, если на одном из них висит серьезный официальный долг. Или к вам домой внезапно придут странные люди и начнут выносить вещи, а ваш(а) супруг/супруга окажутся не в курсе происходящего.

Обсудите и/или обязательно сами удостоверьтесь, что у вашего(ей) будущего(ей) супруга/супруги не подобных проблем. В случае их наличия иногда даже стоит отложить свадьбу, чтобы подарки на празднование, призванные обеспечить будущее вашей семьи и обустройство на первых порах, не пошли в уплату долгов.





Не ждите подходящего момента для того, чтобы отложить немного денег

Если так, по-хорошему, он может не наступить. И долги, даже большие, не всегда означают, что нужно остановить накопление средств, тем более, если это деньги на пенсию.




В любом случае будущее вашей семьи все еще будет маячить на горизонте, деньги понадобятся для детей, переезда, курсов, здоровья, и проч., и проч. Эксперты в принципе рекомендую финансовое планирование сбережений на те времена, когда у ваших детей появятся дети. Чем раньше начнете, тем лучше пойдет дело. Не откладывайте. И не тратьте накопления только потому, что вам понравилась машина, новый телефон или костюм за баснословные деньги. Долгосрочные вклады под проценты смогут спасти вас так же в момент особой нужды/обвала рынка/увольнения/несчастья. Ведь для многих предпринимателей лучший способ сэкономить – уволить лишнего работника.



Тщательно исследуйте репутацию банка, в который вы понесете деньги. Узнайте, обеспечивает ли он страхование вкладов, почитайте, сколько раз ранее и по каким причинам банк задерживал сбережения. Сами же вклады должны быть долгосрочными (пенсия; учеба ребенка за границей через 18 лет) и краткосрочными (медицинские нужды, отпуск, машина, непредвиденные расходы).






Грамотное долгосрочное накопление поможет раньше выйти в отставку, например в 40-45 лет. Будьте реалистичными, делитесь информаций, оставляйте немного денег себе и копите, тогда вас ждет счастливое будущее.