Еще несколько лет назад население совершенно не имело представления об ипотеке. Ничтожно малая часть российских семей смогла воспользоваться предложенными банками условиями ипотечного кредита по грабительским на сегодняшний день годовым процентам с большим первоначальным взносом.

На сегодняшний день ипотекой воспользовались лишь 2% российских семей. В то время как в улучшении жилищных условий по данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству нуждается 61% населения. Самостоятельно решить эту проблему без привлечения кредитных средств может малая часть российских граждан, около 9-10%, остальным же остается единственный выход из этой ситуации – воспользоваться ипотечным кредитом.

Сегодня потребителям данного вида кредитного продукта предлагаются совершенно другие условия, чем на заре развития ипотеки в нашей стране.

Ипотечный кредит предоставляют 350 банков, предлагая более 1000 кредитных продуктов. Получить ипотечный кредит сегодня можно сроком до 30 лет, под 9-10% годовых в долларах и 10-12% в рублях с первоначальным взносом 10-30%.

Лидерами по пользованию ипотечных кредитов являются Московский регион (Москва и область) и Санкт-Петербург, затем идут Приволжский, Сибирский, Уральский, Дальневосточный и Южный округа. Можно заметить стабильную тенденцию увеличения доли регионов в общероссийском ипотечном кредитовании.

На сегодняшний день успешное развитие ипотеки упирается в некоторые препятствия. Основными факторами можно назвать следующие:

• Низкие объемы строительства и ввода нового жилья (в среднем за год должен быть прирост для России 145 млн. квадратных метров в год, пока же выполняется только третья часть). Для решения этой проблемы необходим комплексный подход. «Политика в данной области должна предусматривать активные действия сразу по нескольким направлениям, – утверждает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. - В качестве главных из них необходимо отметить: преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой, обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку, развитие производственных мощностей строительного комплекса и создание эффективных механизмов финансирования строительства».

• Ограниченная платежеспособность населения. С учетом стремительного роста цен на недвижимость населению просто тяжело справляться с ежемесячными платежами по ипотечным кредитам, если это касается «чистой» покупки. Также запросив у банка определенную сумму для кредита и не успев подобрать вариант для покупки из-за резкого роста цены, заемщикам приходится снова обращаться в банк, но уже за другой суммой.

• Недостаточно низкие проценты по кредиту в сравнении с США и Западной Европой, где процентные ставки на уровне 3-7 % годовых. Сегодня в России можно получить ипотечный кредит под 9-10% годовых в долларах и 10-12% в рублях. Естественно банки постепенно идут на снижение ставок. С приходом иностранных инвесторов на российский рынок можно будет ожидать существенного понижения процентных ставок.

• Психологические факторы: население просто боится брать в долг такие большие суммы на 15-20 лет, опасаясь неопределенности как в экономической стабильности в стране, так и в своей жизни. Население просто боится в итоге остаться без жилья. Однако известны лишь единичные случаи потери квартиры, так как банки в первую очередь заинтересованы в получении выданных на покупку квартиры кредитных денежных средств.

• Несовершенное законодательство: необходимо внесение изменений в нормативные акты, обеспечивающие защиту интересов кредиторов и прав заемщиков. Серьезные препятствия для банков существуют в кредитовании нового и недостроенного жилья, где, еще не существует права собственности на жилье и не может быть наложено обременение. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства тормозят развитие ипотечного кредитования.

• Необходимость упрощения процедуры получения ипотечного кредита и смягчение требований банков к заемщику. Для этого многое уже сделано: многие банки согласны принимать во внимание при подсчетах платежеспособности заемщика «серую» зарплату, рассмотрение заявки сократилось до нескольких дней, первоначальный взнос в среднем 10-30%, а некоторые банки уже готовы выдать кредит и вообще без первоначального взноса.

• Также снижают популярность ипотечного кредита у населения различные дополнительные расходы на получение кредита и комиссии, которые могут существенно повысить процентную ставку за пользование кредитом. Однако, за последний, 2006 год многие банки отказались от большинства из них.
  

Для дальнейшего развития ипотечного кредитования необходим комплексный подход, считает член комитета Госдумы по налогам и сборам Александр Коган. Нужно «информировать людей, повышать их доходы, убрать бюрократические барьеры. Кроме того, необходимо отладить системы предоставления земельных участков под новое строительство, увеличить его объемы, в том числе используя новые технологии».

Однако с уверенностью можно сказать, что популярность ипотечного кредитования в нашей стране набирает обороты и все больше российских потребителей стремится воспользоваться этим финансовым инструментом для повышения своего качества жизни и расширения жизненного пространства.